Pólitica de Disponibilidad de Fondos

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Pólitica de Disponibilidad de Fondos

Política de Disponibilidad de Fondos

Por muchos años el Congreso de los Estados Unidos, ha estado considerando legislación para controlar y uniformar el número de días que las instituciones depositarias retienen fondos depositados en cheques por sus clientes. Esto se debe a presiones por grupos organizados de consumidores atentos a abusos cometidos por algunas instituciones financieras quienes retienen esos fondos por un número de días excesivos.

La retención de fondos que se le coloca a un depósito, o a algunos cheques incluidos en un depósito tiene dos propósitos, (1) el de no permitir su retiro hasta que la Cooperativa “cobre” esos cheques al banco girado, cubriendo así el período de indisponibilidad y (2) el de protegerse en la eventualidad que un cheque sea devuelto por el banco girado y no se pueda cobrar al cliente posteriormente.

A medida que aumentó el volumen de cheques en los Estados Unidos, Puerto Rico y las Islas Virgenes (EEUU), el proceso de intercambio de cheques se vio retrasado, debido a las enormes distancias geográficas y la ilegibilidad de endosos al dorso de los cheques. Esto trajo aumentos a las personas en obtener acceso al uso de sus fondos, a pesar del esfuerzo hecho por las instituciones depositarias por tenerlo disponible lo más pronto posible.

Este reglamento básicamente limita el número de días que la Cooperativa puede retener fondos en cada tipo de cheques que se deposita. Considera, además el tipo de cheque, la distancia entre la institución depositaria que recibe el depósito y el banco girado, y modifica el sistema de devoluciones de cheques a través del sistema de compensación para acelerar su devolución y notificación a la institución depositante. La ley permite el retiro de $200.00 del total de depósitos de un día al siguiente día laborable; sin considerar que efectos han sido depositados y es sumamente liberal en depósitos de ciertos cheques del Gobierno Federal y otros cheques que considera de poco riesgo, como Cheques Certificados y de Gerente, entro otros, cuyos fondos, con algunas limitaciones, tienen que estar disponibles al próximo día laborable.

Aunque la legislación permite algunas excepciones en casos de cuentas nuevas y cuando hayan dudas razonables sobre la cobrabilidad del cheque, sus cláusulas invitan al fraude, y ahora más que nunca, las instituciones financieras tienen que asegurarse de conocer a sus depositantes y de tomar estrictas medidas de controles internos para evitar pérdidas cuantiosas.

Entre otros cambios al sistema, el Reglamento CC no reconoce días festivos locales, por lo que para fines de retención de fondos y de la compensación estos serán “días laborables”. Esta disposición obligas a las instituciones depositarias a abrir su centro de operaciones en días festivos locales para procesar efectos una vez se intercambian en la Cámara de Compensación local. El Reglamento CC, además restringe el área de endoso en el cheque y requiere un programa de orientación a la clientela.

La ley dispone una divulgación obligatoria completa por escrito a los clientes actuales y a los nuevos depositantes sobre la política de la Cooperativa en cuanto a disponibilidad de fondos y la colocación de un afiche en cada sucursal, en los cajeros automáticos y en un lugar cercano al área de los pagadores-receptores.


Política de Disponibilidad de Fondos en Cuentas Establecidas

Cuando se hace un depósito a su cuenta, los fondos podrían no estas disponibles para retiro inmediato. Por ejemplo, si usted deposita un cheque el lunes es posible que no pueda retirar los fondos depositados o no puede girar cheques con los fondos depositados hasta el martes o incluso más tarde. Favor de hacer referencia a la Política de Disponibilidad de Fondos para los detalles acerca de cuándo puede utilizar los fondos dependiendo el tipo de instrumento que deposite.

Si usted utiliza los fondos de un depósito en cheque y el cheque es devuelto sin pagar, podemos cobrar el cheque a su cuenta.


Disponibilidad de Fondos

Le presentamos nuestra Política General de Disponibilidad de Fondos para cuentas abiertas en nuestra institución por más de 30 días. Periodos mayores de tiempo de disponibilidad y diferentes reglas aplican para cheques depositados en cuentas abiertas por un periodo menor a 30 días.

Un día laborable (Business Day), es cualquier día de las semana, excepto sábados, domingos y días feriados federales. Un depósito hecho antes de las 3:00pm, en un día laborable, se considera depositado ese mismo día. Un depósito realizado después de esa hora o en un día que no estemos abiertos al público, será considerado como depositado el siguiente día laborable.

Cuando se haga un depósito por…

Efectivo
Depósito Directo ACH
Transferencias electrónicas
Cheques del Tesoro
Cheques (on-us) girados contra la Cooperativa
Cheques girados contra el FED ó FHLB y Giros Postales*
Cheques del ELA, municipios o agencias gubernamentales*
Cheques de Gerente, cheques certificados, giros*

Los Fondos estarán disponibles…

El mismo día laborable del depósito
El mismo día laborable del depósito
El mismo día laborable del depósito
El primer día laborable después del depósito
El primer día laborable después del depósito
El primer día laborable después del depósito
El primer día laborable después del depósito
El primer día laborable después del depósito

Cheques Locales Puerto Rico:
$200. 1er. día laborable después del día del depósito
$400. 2do. día laborable después del día del depósito
Remanente 3er. día laborable luego del depósito

Cheques Locales fuera de Puerto Rico:
$200. 1er. día laborable después del día del depósito
$400. 3er. día laborable después del día del depósito
Balance
Remanente 4to. día laborable luego del depósito